「年金って、早くもらったほうが得？」「それとも遅らせて増やす方が正解？」
そんな疑問を抱えている方に向けて、2025年最新の年金制度をもとに、繰り上げ受給と繰り下げ受給の違い、損益分岐点、注意点を初心者にもわかりやすく解説します。
年金の繰り上げ受給と繰り下げ受給って何？
年金は通常65歳から受け取れますが、「早めに（60歳から）」や「遅らせて（70歳以降）」受け取ることも可能です。
- 繰り上げ受給：60～64歳の間に前倒しで年金を受け取る
- 繰り下げ受給：66～75歳の間に受給開始を遅らせる
それぞれにメリットとデメリットがあります。
繰り上げ受給のデメリット
1ヶ月早くもらうごとに年金額が0.4％減額されます。最大で24％の減額に。
具体例：
- 65歳から年間100万円の年金を受け取る人が、60歳から繰り上げた場合
→ 年金は年間76万円に減額され、その金額が一生続きます。
その他の注意点：
- 障害年金や遺族年金との関係に影響が出る
- 働いていると支給が停止されることも
- 減額された分、結果的に税や保険料の負担が増える場合も
繰り下げ受給のデメリット
1ヶ月遅らせるごとに0.7％増額され、最大で84％増（75歳まで）も可能。
ただし…
- 年金をもらう前に亡くなった場合、その分受け取り損
- 生活資金を確保しておく必要あり
- 「加給年金」（配偶者の加算）を逃すリスクも
- 増額により、税金や保険料が増えることがある
【超重要】損益分岐点とは？
どちらが「得」かを考える際の基準が損益分岐点。
これは「繰り上げ受給で早くもらった金額」と「通常の金額との差が逆転する年齢」です。
具体例：
- 繰り上げ受給で年間76万円 × 5年 = 380万円を先に受け取る
- 通常受給者が65歳から年間100万円 → 年間差は24万円
- 380万円 ÷ 24万円 = 約16年
つまり、81歳以降まで生きるなら、繰り上げ受給の方が損という計算です。
繰り下げの「特例的みなし増額」って？
65歳で手続きを忘れた人が、70歳などで手続きした場合、自動的に繰り下げ扱いになり、増額された年金を受け取れます。
ただし、75歳までには必ず申請しないといけないので注意。
どっちが正解？判断のポイントは…
- 健康状態（長生きしそうか）
- 貯蓄状況（繰り下げる間、生活資金に余裕があるか）
- 家族構成（遺族年金や加給年金の影響）
- 就労状況（年金支給停止の可能性）
「一律で早くもらえば得」とは限りません。ライフプランに合わせた選択が大切です。
✅ まとめ
| 選択肢 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 繰り上げ受給 | 早く受け取れる | 一生減額／81歳以上生きると損 |
| 繰り下げ受給 | 金額が増える | 長生きしないと損／生活資金が必要 |
💬 あなたならどっちを選ぶ？
長生きリスクや収入状況をふまえて、最適な受給タイミングを選びましょう。
不安な方は、コメント欄や専門家への相談もおすすめです！
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